Hipoteca > Hipotecas Jumbo

 

Jumbo hipotecas são usados para comprar casas de alto custo que necessitam de empréstimos maiores do que o normal. Enquanto eles são convenientes, eles também cobram taxas de juros ligeiramente mais elevadas. Uma vez que o valor em dólar que define um mortgage jumbo é redefinido a cada ano, está sujeita a alterações.

Maior nem sempre é melhor, especialmente quando se trata de hipotecas residenciais. O termo "hipotecas" jumbo se aplica aos empréstimos de valores em dólares excepcionalmente alto. Cada ano, Fannie Mae (FNMA) e Freddie Mac (FHLMC), as agências governamentais afiliadas que as hipotecas no mercado os E.U., definir o ponto em que termina uma hipoteca tradicional, e um jumbo começa. Estes tipos de empréstimos estão cada vez mais populares e necessários para os compradores tentando emprestar grandes quantias para comprar as suas casas.

Pode não parecer justo que a hipotecas mais altas são confrontados com taxas de juros mais altas, mas a lógica econômica por trás disso faz sentido. Ambos FHMA e FHLMC compra da maior parte das hipotecas residenciais E.U. de credores e, em seguida revendê-los a investidores profissionais. Eles estão embalados em conjunto, e, em seguida, negociados no mercado de uma forma semelhante à forma como são ações negociadas em Wall Street. Mas os empréstimos jumbo não são tão fáceis como empréstimos convencionais para revender para os investidores, de modo que o mercado para eles é menor. Como resultado, os credores geralmente cobram mais juros sobre estas hipotecas para ajudar a torná-los mais rentáveis.

O que é um empréstimo jumbo jumbo ou uma hipoteca?

Simplesmente é um empréstimo que não estejam em conformidade com as diretrizes estabelecidas pela Fannie Mae e Freddie Mac ou excede o limite de empréstimo convencional é chamado de um empréstimo hipotecário Jumbo. Na maioria dos estados, empréstimos para habitação que exceda $ 417,00 a $ 1.000.000 são considerados Jumbo Mortgages. Jumbo Mortgages levar as taxas de juros ligeiramente superior ao crédito à habitação convencional. Isto porque, quando os empréstimos são vendidos a um investidor é embalado em pacotes de vários milhões de dólares. Por exemplo, um investidor pode comprar um pacote de empréstimo que está avaliado em 3 milhões de dólares. Nesse pacote, digamos que há 12 hipoteca por US $ 250.000,00 cada. Se um desses padrões de empréstimos, o rácio de incumprimento seria uma de 12. Quando um pacote de empréstimo jumbo é vendido, de 3 milhões de dólares do pacote pode conter apenas 4-5 empréstimos. Neste caso, se um desses empréstimos padrões do aumento da razão de 1 para 4. Assim, o risco é maior para o investidor. Quanto maior o risco, maior a taxa.

2006 limites de empréstimo jumbo

Tal como acontece com o crescimento do mercado imobiliário, o preço médio das casas média aumenta de forma constante durante a maior parte dos Estados Unidos. Uma casa que teria sido considerada convencional poucos anos atrás, agora exige um preço mais elevado. empréstimos Jumbo ajustar regularmente os seus limites para atender à demanda crescente dos preços da habitação. Atualmente, o limite de empréstimo para jumbo uma casa é um 417 mil. Para propriedades no Alasca, Havaí, Guam e as Ilhas Virgens E.U., os limites são de 50 por cento.

Por que você precisa saber isso?

Uma vez que você sabe que seu empréstimo é classificado como Jumbo ou Super Jumbo, você precisa de perguntas diferentes. Desde a primeira conversa que você tem com seu credor, você precisa ter certeza de que ele ou ela sabe que precisa de um empréstimo jumbo ou super jumbo. Você precisa estar preparado para ter pelo menos duas avaliações sobre a propriedade e, potencialmente, fornecendo uma documentação mais do que os programas de empréstimo de outros. Você precisa ter certeza de que o credor tem os recursos adequados para oferecer a você e super competitivo jumbo jumbo financiamento.

Super hipotecas jumbo

A quantidade de empréstimo mais de US $ 1 milhão é classificado como um "super" empréstimo jumbo. A maioria dos credores não oferecem financiamento de hipoteca residencial para empréstimos Super Jumbo, e alguns credores só fazer empréstimos Super Jumbo. Como um empréstimo jumbo, as exigências de documentação, taxas de juros e processos de avaliação são geralmente diferentes e mais exigentes em Super empréstimos jumbo que "conforme" empréstimos, devido à grande quantidade de dinheiro envolvida. Este tipo de empréstimo não costumam exigir o crédito excelente.

O que está no PAC?

Quando os limites de empréstimos jumbo foram criados no ano passado, o limite máximo dos empréstimos convencionais foi significativamente aumentado. Agora, o estado "jumbo" em chutes de qualquer quantia do empréstimo de hipoteca acima de US $ 417.000. A mudança foi considerada necessária porque os preços da habitação em os E.U. tinha aumentado dramaticamente desde o último reajuste. Hoje em dia, não é incomum para as casas a custar US $ 400.000 ou mais, mesmo se eles não são considerados de luxo. Consumidores e mutuantes tanto congratulou-se com o novo limite. Algumas exceções especiais para lugares como Hawaii, onde o custo de vida é maior do que o habitual, para permitir caps ainda maior.

Estratégias para evitar taxas de jumbo

Como os empréstimos jumbo, maiores taxas, normalmente um quarto de um por cento mais elevados do que os empréstimos convencionais, os consumidores que estão pedindo um valor que é próximo do limite, muitas vezes, tentam descobrir formas de evitar desencadear status jumbo. Algumas companhias hipotecárias vou deixar você tirar dois empréstimos, ao mesmo tempo como uma primeira hipoteca para a maior parte do dinheiro, além de uma segunda hipoteca pequeno que funcionará em paralelo com o primeiro. Por exemplo, para uma compra 450 mil dólares, você pode ser capaz de usar um empréstimo a contrair empréstimos convencionais $ 415000, e depois vir para cima com o restante através de uma pequena segunda hipoteca por US $ 35.000.

A taxa de juros sobre o empréstimo menor provavelmente será maior, mas você pode pagá-lo fora em um período relativamente curto de tempo. Evitar a taxa do empréstimo jumbo significativamente maiores do que mais paga por quaisquer custos acrescentados no segundo empréstimo.

Sobre a vida de um empréstimo, a poupança obtida pela qualificação para uma taxa ligeiramente reduzida pode ser enorme, somando dezenas de milhares de dólares. Agora que é uma poupança jumbo!

Você qualificar para uma hipoteca jumbo?

Abundância de mutuantes oferecer hipotecas jumbo agora, embora as exigências são mais rigorosas do que costumava ser.

Jumbo hipotecas são empréstimos à habitação que são maiores que o normal. Que ultrapassem o limite "conformes" – o montante máximo do empréstimo que Fannie Mae e Freddie Mac vão comprar.

O limite varia conforme a localidade. Na maioria dos mercados da habitação, é $ 417.000, e as hipotecas mais do que isso é um jumbo. Nos mercados de habitação mais caros, como Los Angeles, qualquer empréstimo de mais de $ 729,750 é um jumbo. Alguns lugares estão entre eles. Por exemplo, o limite conforme Seattle é 567.500 dólares, uma curta viagem de ferry em Port Orchard, Washington, é $ 475,000.

No anos go-go, por volta de 2003 a meados de 2007, os credores constante descontraído suas normas sobre empréstimos jumbo para competir pelos clientes. Mutuários facilmente tenho hipotecas jumbo, sem ter que verificar o rendimento declarado em seus pedidos de empréstimo. Muitos credores concederam empréstimos jumbo para homebuyers colocar apenas 5 por cento para baixo – por exemplo, comprar uma casa de meio milhão de dólares, com US $ 25.000 para baixo, eo empréstimo de US $ 475 mil restantes.

A partir de agosto de 2007, um aperto de crédito mutuantes medo longe do mercado jumbo. Colossos retornou gradualmente, mas com exigências mais severas. Para se qualificar para uma hipoteca jumbo hoje, você deve esperar:

• Para fazer um pagamento de pelo menos 20 por cento para a compra (ou têm patrimônio de pelo menos 20 por cento em um refinanciamento).
• Para documentar o seu rendimento.
• Para obter um empréstimo de taxa ajustável, porque jumbos de taxa fixa são relativamente raros.
• Para seu pagamento de hipoteca mensal a ser não mais do que 38 por cento de sua renda antes dos impostos.

Os mutuários que se encontram as qualificações achar que as taxas de hoje são atraentes. Essa citação foi empréstimo de um condomínio com um pagamento inicial de 25 por cento.

Vale a pena fazer compras em torno de uma hipoteca jumbo porque estes empréstimos não são commodities. A maioria dos jumbos hoje vêm de grandes bancos que mantêm os empréstimos em seus livros, em vez de vendê-los. Esses chamados empréstimos "portfolio" exemplificam empréstimos à moda antiga, em que o banco ganha dinheiro com a cobrança das taxas de juro das hipotecas que eles pagam sobre os depósitos dos seus clientes.

As taxas de juro sobre os depósitos são baixos hoje em dia, assim os bancos podem lucrar em hipotecas jumbo, mesmo quando lhes oferecer a preços baixos. Mas as taxas pagas sobre os depósitos passará algum dia. Assim, os bancos empurrar os braços jumbo cujas taxas vão subir quando as taxas pagas sobre os depósitos subir. Os mais populares são jumbos 01/05 de armas, que têm uma taxa introdutória que dura cinco anos e, em seguida ajusta anualmente. Outra opção popular é o braço 01/07. Quando chega o período de adaptação, a maioria dos braços jumbo de hoje vai passar em relação à Libor 1 ano, embora algumas sejam indexados ao Tesouro de um ano.

Lenders dizer que alguns dos maiores nomes no mercado jumbo são Bank of America, ING, Banco E.U., GMAC Mortgage Bank e MetLife. Outros bancos nome da casa, estão ativos no mercado jumbo, também.

Nos últimos dois anos, a maior mudança na concessão de empréstimos jumbo envolveu adiantamentos. É difícil encontrar um banco que vai aprovar um empréstimo jumbo com menos de 20 por cento no pagamento ou a equidade.