Hipoteca > Empréstimos Hipotecários

 

A hipoteca é um empréstimo garantido por imóveis através da utilização de uma nota de hipotecas que evidencie a existência do empréstimo ea oneração de bens imobiliários que através da concessão de uma hipoteca que garante o empréstimo. No entanto, a hipoteca só palavra, no uso diário, é o mais frequentemente utilizado para designar empréstimo hipotecário.

A casa do comprador ou construtor pode obter o financiamento (empréstimo), quer a compra ou protegido contra a propriedade de uma instituição financeira, tal como um banco, quer directa quer indirectamente através de intermediários. Recursos de empréstimos hipotecários, como o tamanho do empréstimo, do prazo do empréstimo, a taxa de juros, o método de amortização do empréstimo, e outras características podem variar consideravelmente.

Em muitos países, embora não todos, é normal para a compra de casa a ser financiada por um empréstimo hipotecário. Poucos indivíduos têm poupança suficiente ou fundos líquidos para permitir a compra da propriedade definitiva. Nos países onde a demanda por casa própria é mais elevada, forte mercado interno têm desenvolvido.

Conceitos básicos e regulamentação legal

De acordo com a lei de propriedade Anglo-American, uma hipoteca ocorre quando um proprietário (normalmente de uma taxa de juros simples na realidade) compromete-se o seu interesse (direito de propriedade) como garantia ou colateral para um empréstimo. Portanto, uma hipoteca é um estorvo (limitação) sobre o direito à propriedade como uma servidão seria, mas porque a maioria das hipotecas ocorrer como uma condição para o dinheiro novo empréstimo, a hipoteca palavra tornou-se o termo genérico para um empréstimo garantido por tais bens imóveis.

Tal como acontece com outros tipos de empréstimos, hipotecas têm uma taxa de juros e estão programados para amortizar ao longo de um período de tempo, geralmente 30 anos. Todos os tipos de imóveis pode ser, e geralmente são, garantido com uma hipoteca e ostentar uma taxa de juros que deve reflectir o risco do credor.

O empréstimo de hipoteca é o principal mecanismo utilizado em muitos países para financiar a propriedade privada dos imóveis residenciais e comerciais (ver hipotecas comerciais). Embora a terminologia e formas variarão de país para país, os componentes básicos tendem a ser semelhantes:

• Imóvel: a residência físico a ser financiado. A forma exata da propriedade irá variar de país para país, e pode restringir os tipos de empréstimos que são possíveis.
• Mortgage: a garantia do credor na propriedade, o que pode implicar restrições à utilização ou alienação do imóvel. As restrições podem incluir a exigência de compra de seguros em casa e seguro de hipoteca, ou pagar dívida antes de vender a propriedade.
• Mutuário: o devedor quem tem ou está a criar um interesse de propriedade em propriedade.
• Credor: qualquer credor, mas geralmente um banco ou outra instituição financeira. Lenders também podem ser os investidores que possuem interesse na hipoteca através de uma segurança mortgage-backed. Em tal situação, o credor inicial é conhecido como o criador de hipoteca, que vende pacotes e, em seguida, o empréstimo para os investidores. Os pagamentos do mutuário são posteriormente recolhidos por uma entidade de gestão do empréstimo.
• Principais: o tamanho original do empréstimo, que pode ou não incluir certas outras despesas, como qualquer capital é reembolsado, o principal vai ficar no tamanho.
• Juros: um encargo financeiro para o uso de dinheiro do emprestador.
• Encerramento ou a recuperação: a possibilidade de que o credor tem para encerrar, reconquistar ou apreender os bens que, em determinadas circunstâncias é essencial para um empréstimo de hipoteca, sem este aspecto, o empréstimo é sem dúvida diferente de qualquer outro tipo de empréstimo.

Muitas outras características são comuns a muitos mercados, mas essas são as características essenciais. Os governos geralmente regulamentam diversos aspectos do empréstimo de hipoteca, seja diretamente (através de exigências legais, por exemplo) ou indirectamente (através da regulação dos participantes ou dos mercados financeiros, tais como o sector bancário), e, muitas vezes através da intervenção estatal (empréstimos diretos do governo , pelos bancos estatais, ou patrocínio de várias entidades). Outros aspectos que definem um mercado hipotecário específico pode ser regional, histórica, ou conduzido por características específicas do sistema jurídico ou financeiro.

empréstimos hipotecários são geralmente estruturados como empréstimos a longo prazo, os pagamentos periódicos para os quais são semelhantes a uma anuidade e calculado de acordo com o valor de tempo das fórmulas de dinheiro. O arranjo mais simples que exigem um pagamento mensal fixo durante um período de dez a trinta anos, dependendo das condições do local. Durante este período, o componente principal do empréstimo (o empréstimo original) seria pago lentamente para baixo através de amortização. Na prática, muitas variantes são possíveis e comuns em todo o mundo e dentro de cada país.

Lenders fornecer fundos contra a propriedade para ganhar juros e, em geral pedir os fundos próprios (por exemplo, de depósitos ou emissão de títulos). O preço a que os emprestadores emprestar dinheiro, por conseguinte, afeta o custo dos empréstimos. Lenders pode também, em muitos países, vender os empréstimos hipotecários de outros partidos que estão interessados em receber o fluxo de pagamentos em numerário do devedor, muitas vezes sob a forma de uma garantia (por meio de uma operação de titularização). Nos Estados Unidos, as maiores empresas securitizadoras de créditos são Fannie Mae e Freddie Mac, que é o governo, as empresas patrocinadas.

O empréstimo de hipoteca terá também em conta o grau de risco (percepção) do empréstimo de hipoteca, ou seja, a probabilidade de que os fundos serão reembolsados (geralmente considerada como uma função da capacidade creditícia do mutuário), que se não forem pagas, o credor será capaz de impedir e recuperar parte ou a totalidade de seu capital inicial e financeira, de taxas de juros e atrasos que possam estar envolvidos em determinadas circunstâncias.

tipos de empréstimo hipotecário

Existem muitos tipos de hipotecas usado no mundo inteiro, mas diversos fatores amplamente definir as características da hipoteca. Todos estes podem ser sujeitos a regulamentação local e as exigências legais.

• Juros: Os juros podem ser fixados, para a vida do empréstimo ou variável, e as alterações em determinados períodos pré-definidos, a taxa de juros pode também, naturalmente, ser maiores ou menores.
• Prazo: os empréstimos hipotecários em geral têm um prazo máximo, ou seja, o número de anos depois que uma amortização de empréstimo será reembolsado. Alguns empréstimos hipotecários pode não ter nenhuma amortização, ou exigir o reembolso integral do eventual saldo remanescente em uma determinada data, ou mesmo de amortização negativa.
• O valor do pagamento e frequência: a quantia paga por período ea freqüência dos pagamentos; em alguns casos, o montante pago em cada período pode mudar ou o mutuário tem a opção de aumentar ou diminuir o valor pago.
• Pré-pagamento: alguns tipos de hipotecas podem limitar ou restringir o pagamento antecipado da totalidade ou de parcela do empréstimo, ou exigir o pagamento de uma multa para o credor para pagamento.

Os dois tipos básicos de empréstimos são amortizados a hipoteca de taxa fixa (FRM) e hipoteca de taxa ajustável (ARM) (também conhecida como taxa flutuante ou hipoteca de taxa variável). Em muitos países, as hipotecas de taxa variável são a norma e vai ser simplesmente referido como hipotecas, nos Estados Unidos, as hipotecas de taxa fixa são tipicamente considerado normal. Combinações de taxas fixas e variáveis também são comuns, em que um empréstimo hipotecário terá uma taxa fixa por algum período, e variam após o término desse período.

Em uma hipoteca de taxa fixa, o pagamento da taxa de juro e, consequentemente, periódicos, permanece fixo durante toda a vida (ou a prazo) do empréstimo. Em os E.U., o termo é geralmente até 30 anos (15 e 30 sendo o mais comum), apesar de termos já podem ser oferecidos em determinadas circunstâncias. Para uma hipoteca de taxa fixa, os pagamentos de principal e juros não devem mudar ao longo da vida do empréstimo, embora as despesas acessórias (tais como impostos de propriedade e seguro) e pode fazer a mudança.

Em uma hipoteca de taxa ajustável, a taxa de juro é geralmente fixados por um período de tempo, depois que periodicamente (por exemplo, mensal ou anualmente) ajuste para cima ou para baixo a algum índice do mercado de. índices comuns em os E.U. incluem a taxa Primeiro, o London Interbank Offered Rate (LIBOR), eo Índice de Tesouro (T-Bill); outros índices estão em uso, mas são menos populares. Você pode selecionar o empréstimo de hipoteca quando você precisar de taxas de juro são bastante baixas e começá-lo ajustado ao longo do prazo do empréstimo.

Ajustável taxas de transferência de parte do risco de taxa de juros do credor para o mutuário e, portanto, são amplamente utilizados em financiamento a taxa fixa é difícil de obter ou proibitivamente caro. Como o risco é transferido para o mutuário, a taxa de juro inicial pode ser de 0,5% a 2% inferior à taxa média de 30 anos fixo, o tamanho da diferença de preços será relacionado às condições de mercado da dívida, incluindo a curva de juros.

Além disso, os emprestadores em muitos mercados dependem de crédito e relatórios de pontuação de crédito deles derivados. Quanto maior a pontuação, mais solvente o devedor será considerado. taxas de juro favoráveis são oferecidos aos compradores com pontuação elevada. As pontuações mais baixas indicam maior risco para o emprestador, e taxas mais elevadas vão ser lançados para refletir o (esperado) aumento das taxas de default.

A amortização parcial ou balão empréstimo é aquele em que o montante dos pagamentos mensais devidos são calculados (amortizado) durante um determinado prazo, mas o saldo principal é devido em algum ponto que curto prazo. Este pagamento é por vezes referido como um balão pagamento ou o pagamento de bala. A taxa de juros para um empréstimo de balão pode ser fixa ou flutuante. A forma mais comum de descrever um balão empréstimo utiliza a terminologia X devido em Y, onde X é o número de anos em que o empréstimo é amortizado, e Y é o ano em que o saldo principal é devido.

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