In den USA sind traditionell Hypotheken Festzinsdarlehen. Das heißt, der Zinssatz gleich bleibt über die Laufzeit des Darlehens. Zum Beispiel, wenn Sie in der Nähe auf einem 30-Jahres-Hypothek zu 6,5 Prozent im Jahr 2000 einen Zinssatz von 6,5 Prozent bleiben trotz, wie der Markt führt oder was passiert mit dem Bundes-Zinssatz. Diese Art von Darlehen ist seit Jahrzehnten wegen seiner Stabilität begünstigt worden. Allerdings haben Hypotheken mit variablem Zinssatz (auch als variabel verzinslichen Hypotheken oder Armen bekannt) in der Popularität gestiegen. Hypotheken mit variablem Zinssatz in der Regel beginnen mit Zinssätze niedriger als Festhypotheken kann aber nach oben oder unten auf der Grundlage eines Index. In einigen Fällen könnte eine variable Hypothek sparen Sie Geld.
Bevor Sie sich an einen variablen Zinssatz, ist es wichtig, die Vorteile und Nachteile der beiden fixer und variabler Zinssatz zu verstehen.
Eine Hypothek ist ein Darlehen, das im Allgemeinen für den Kauf eines Hauses verwendet wird. Diese Darlehen nutzen das Haus als Sicherheit, so dass die Bank Eigenschaft, dass es sich auf, wenn das Darlehen nicht bezahlt hat abzuschotten. Der Zinssatz des Darlehens ist eine von mehreren Möglichkeiten, die ein Verbraucher haben, um bei der Entscheidung, welche Art von Hypothek, die zusätzlich zu der Laufzeit der Kredit zu bekommen und wie viel eine Anzahlung zu machen.
Hypothekarzinsen werden von mehreren Faktoren beeinflusst. Der aktuelle Marktzins ist eine der wichtigsten, weil es die Grundlage für die Raten für die meisten Kunden kreditwürdig Sets. Die Rate hängt auch von der Länge der Hypothek. Ihr Kredit-Score und dem Kredit-Score von Ihrem Ehepartner, Mitunterzeichner und Co-Kreditnehmer wird entscheiden, ob Sie die niedrigsten Preise zu erhalten. Kürzere Hypotheken wie 15-Jahres-Bedingungen haben in der Regel niedrigere Sätze als längere Laufzeiten wie ein 30-Jahres-Hypothek.
Festhypotheken haben die gleiche Zinssatz über die gesamte Laufzeit des Darlehens. Diese Darlehen sind für Menschen, die wissen, dass ihre monatlichen Hypothek Zahlung bleibt immer die gleiche, so dass sie besser kalkulieren und nicht ausgeschaltet werden bewachen, wenn die Zinsen steigen gefangen genießen vorteilhaft. Sie sind die größten Nutzen, wenn die Zinsen niedrig sind, weil Sie sich garantieren, dass niedrigere Rate für die gesamte Laufzeit des Darlehens. Der Nachteil einer Festhypothek ist, wenn die Zinssätze drastisch fallen, du mit der gleichen Rate wird geklebt werden.
Variabel verzinsliche Hypotheken Anpassung der Rate des Darlehens als der Marktzins ändert. Eine Art von variabel verzinslichen Darlehen ist als variabel verzinsliche Hypotheken (ARM) bekannt. Ein ARM wird mit der gleichen Rate für eine bestimmte Zeit und aktualisieren Sie dann den Zinssatz des Darlehens nach einer bestimmten Anzahl von Jahren. Zum Beispiel wird ein 5 / 1 ARM haben den gleichen festen Zinssatz für die ersten 5 Jahre und dann wird es jährlich anzupassen, während eine 3 / 3 ARM werden die gleichen festen Zinssatz für 3 Jahre und aktualisieren Sie dann die Geschwindigkeit je dritten Jahr danach .
Einige variable Hypotheken haben Caps, wie viel die Zinsen ändern kann begrenzen. Eine periodische Zinscap Grenzen, wie viele Prozentpunkte der Zinssatz kann jedes Mal eingestellt ändern. Ein Leben Kappe Grenzen, wie viel der Zinssatz über die Laufzeit des Darlehens variieren. Eine Zahlung Kappe begrenzt die Menge, dass die monatlichen Hypothek Zahlung kann eher als der Betrag, den Zinssatz ändern kann ändern.
Einige Banken bieten einleitende Sätze für neue Hypotheken. Diese Preise können in der Tat für ein paar Monate bis ein Jahr oder zwei und kann einen oder zwei Prozentpunkte unter dem, was sein die Rate des Darlehens wird für den Rest eines Darlehens werden. Einleitende Sätze können auf beiden Festzinsdarlehen und variabel verzinslichen Darlehen gefunden werden. Zum Beispiel kann eine Festhypothek bei 6 Prozent haben eine einleitende Satz von 4 Prozent für die ersten sechs Monate. Eine variabel verzinsliche Darlehen kann eine einleitende Satz von 0,5 Prozent unter dem marktüblichen Zinssatz für den ersten beiden Jahren und wechseln Sie dann zu dem marktüblichen Zinssatz danach.
Das Prinzip Vorteile einer Festhypothek sind Einfachheit und Stabilität. Die Bedingungen einer Festhypothek sind in der Regel viel einfacher für den Verbraucher zu verstehen. Im Gegensatz zu Hypotheken mit variablem Zinssatz, die zahlreiche Regeln und Warnungen, die wie die Hypothek Zinssatz festgelegt wird bestimmen, haben Festhypotheken den gleichen allgemeinen Geschäftsbedingungen über die gesamte Laufzeit des Darlehens. Festhypotheken sind nicht empfindlich gegenüber flüchtigen Immobilienmärkte, die Hausbesitzer erlaubt Haushalt mehrere Jahre im Voraus ohne Überraschungen. Wenn die Zinsen explodieren in 20 Jahren gewinnen Festhypothek Kreditnehmer, weil sie in niedrigeren Zinsen gesperrt. Außerdem, wenn die Marktbedingungen dies drastisch ändern, können Hausbesitzer oft refinanzieren einem festverzinslichen Hypotheken den Vorteil niedriger Zinsen zu nehmen.
Festhypotheken sind fast immer teurer als Hypotheken mit variablem Zinssatz im Voraus. Ob sie teurer als Hypotheken mit variablem Zinssatz bleibt über die Dauer hängt von einer Reihe von Faktoren ab. Wie oben erwähnt, in einem Markt mit steigenden Zinsen erwähnt, speichern Festhypotheken Hausbesitzer durch Sperren in besonders günstigen Preisen. Aber in einem Markt, wo die Zinsen gesunken, bindet eine Festhypothek Sie in einen höheren Zinssatz, wenn Sie Ihre Hypothek zu refinanzieren. Die Vorteile der Refinanzierung durch die Kosten der Ursprung eines neuen Kredits und Stunden damit verbracht, mit einem Darlehen Offizier und schlurfenden Papierkram Beratung ausgeglichen. Je nach Entstehung Gebühren, Vorauszahlung Strafen und andere Faktoren könnten die Kosten für eine Refinanzierung tatsächlich negieren die Vorteile.
Ein weiterer Nachteil einer Festhypothek ist, dass sie vorsätzlich Uniform von Kreditgeber zu Kreditgeber sind. Hypothekenbanken meist Festhypotheken auf einem sekundären Markt, die weniger Spielraum für den Kreditgeber das Darlehen für den Kreditnehmer anpassen gibt zu verkaufen.
Alles in allem, die Vorteile einer Festhypothek überliefert Timing. Wenn die Zinsen hoch sind, kann Festhypotheken werden unerschwinglich teuer. Darüber hinaus nutzt die Zinsen fallen kann mühsam sein. Aber in Zeiten, in denen die Zinsen sind sehr niedrig und der Darlehensnehmer beabsichtigt, das Haus für eine lange Zeit bleiben, ist eine Festhypothek Regel besser.
Hypotheken mit variablem Zinssatz sind zunächst attraktiv für ihre niedrigeren Investitionskosten. Hypotheken mit variablem Zinssatz neigen, die Zinsen zu, dass sein einer ganzen Prozentpunkt niedriger als ein ähnlicher Festhypothek haben kann. Darüber hinaus bieten viele Kreditgeber einleitende Sätze oder "teaser rates", dass die Preise noch niedriger zu halten abgezinst. Mit den Einsparungen, können Hypotheken mit variablem Zinssatz können Käufer zu größeren Häusern, als sie in der Lage, mit einer Festhypothek leisten würde ich zu finanzieren. Hypotheken mit variablem Zinssatz sind auch ideal für Märkte, auf denen die Zinsentwicklung zu senken. Kreditnehmer mit variablen Hypotheken haben nicht zu refinanzieren, um die Vorteile der niedrigeren Sätze nehmen, da ihr Zinssatz-und damit ihre monatliche Zahlung-passt sich automatisch.
Variabler Zinssatz Hypotheken sind besonders geeignet für diejenigen, die nicht beabsichtigen, in einem Heim für sehr lange leben. Die Zinssätze selten stark ansteigen, so dass ein astronomisch der Zinssätze zu erhöhen ist unwahrscheinlich, dass innerhalb drei Minuten vor sieben Jahren auftreten. Plus-, Hybrid-Hypotheken mit variablem Zinssatz manchmal erlauben einem festen Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum (meist einem, drei oder fünf Jahre) zu welchem Zeitpunkt die Hypothek zu einem variablen Zinssatz kehrt.
Hypotheken mit variablem Zinssatz sind weitaus komplexer als Festhypotheken. Aus diesem Grund obliegt es dem Kreditnehmer sorgfältig das Kleingedruckte lesen und verstehen, wie ihre Hypotheken zu arbeiten. Zum Beispiel werden einige variable Hypotheken nur einfach nach oben nie nach unten. Als für die Verbraucher zu schützen, viele Hypotheken mit variablem Zinssatz mit periodischen oder lebenslange Obergrenzen für Zinssätze kommen. Allerdings gibt es häufig zahlreiche Formalien und Schlupflöcher, die gegen den Kreditnehmer von Vorteil sein kann.
Die größte und meist publizierten Risiko eines variablen Zinssatz ist Preisschock. Preisschock tritt auf, wenn die abgezinsten oder Teaser Rate abläuft, steigt der Zinssatz scharf oder einen Zins-Zahlung endet und der Kreditnehmer selbst findet zahlen viel, viel mehr für ihre Hypothek, als wenn sie begann. Wenn der Hausbesitzer nicht budgetiert hat oder richtig für die höheren Kosten geplant, können sie schnell in Verzug oder Abschottung.
Eine andere Situation, mit variablem Zinssatz Hypothekarkreditnehmer manchmal finden sich in negativ Hypothek Abschreibungen. Dies geschieht, wenn die monatlichen Zahlungen nicht ausreichen, um all die fälligen Zinsen zu decken. So der Grundsatz für die Hypothek langsam wächst, wodurch die Kreditnehmer zu mehr schulden, als sie nahm zunächst heraus, wenn sie zum ersten Mal geschlossen das Darlehen.
Zusammenfassend die Vorteile einer variabel verzinslichen Hypotheken mit ein kalkuliertes Risiko kommen. Am Ende des Tages sind Sie im Wesentlichen wetten, dass die Zinsen stabil bleiben oder sinken. Es gibt eine Reihe von Garantien, Warnungen, Regeln und Bedingungen, die die Parameter dieser Wette anpassen, aber in den meisten Fällen sind so strukturiert, dass das Risiko für den Darlehensgeber, nicht der Kreditnehmer reduzieren.