Hypothek > Was Ist Jumbo-Hypotheken?

 

Jumbo Hypotheken werden verwendet, um hochpreisige Wohnungen, die größer als normale Kredite benötigen erwerben. Während sie bequem sind, sondern auch kostenlos etwas höhere Zinsen. Da der Dollar-Betrag, dass ein Jumbo-Hypotheken definiert wird jährlich neu festgelegt, ist es freibleibend.

Grösser ist nicht immer besser, vor allem wenn es um die Hypotheken kommt. Der Begriff "Jumbo"-Hypotheken gilt für Darlehen für besonders hohe Dollar-Beträge. Jedes Jahr, Fannie Mae (FNMA) und Freddie Mac (FHLMC), die von der Regierung verbundene Einrichtungen, die Markt Hypotheken in den USA, zu definieren, an welcher Stelle eine traditionelle Hypothek endet, und ein Jumbo beginnt. Diese Art von Darlehen werden immer beliebter und notwendig-für Käufer versuchen, große Mengen zu leihen, um ihre Häuser zu erwerben.

Es scheint nicht fair, dass höhere Hypotheken mit höheren Zinsen sind gesattelt, sondern die ökonomische Logik dahinter macht Sinn. Beide FHMA und FHLMC Kauf der Großteil der US-amerikanische Wohnungsbaukredite von Kreditgebern und dann verkaufen sie an professionelle Investoren. Sie sind zusammen, verpackt und dann auf dem Markt in ähnlicher Weise gehandelt, um den Weg Aktien an der Wall Street gehandelt werden. Aber Jumbo-Darlehen nicht so einfach wie herkömmliche Darlehen, die den Investoren weiterverkaufen, so dass der Markt für sie ist kleiner. Als Ergebnis Kreditgeber in der Regel kostenlos mehr Interesse auf diese Hypotheken zu helfen, damit sie mehr rentabel.

Was ist eine Jumbo-Anleihe oder einen Jumbo-Hypotheken?

Ganz einfach: es ist ein Darlehen, die nicht den Richtlinien von Fannie Mae oder Freddie Mac festgesetzten Gemeinschaftsrecht nicht übereinstimmen oder übertrifft die herkömmlichen Darlehen begrenzen genannt ist ein Jumbo Hypothekendarlehen. In den meisten Staaten sind Wohnungsbaudarlehen, die 417,00 $ überschreiten, um $ 1.000.000 als Jumbo Hypotheken. Jumbo Hypotheken tragen etwas höhere Zinsen als herkömmliche Wohnungsbaudarlehen. Dies liegt daran, wenn ein Darlehen an einen Investor in Bündeln von mehreren Millionen Dollar verpackt verkauft wird. Zum Beispiel ein Investor Kauf eines Darlehens Bündel, das bei 3 Millionen US-Dollar geschätzt wird. In diesem Bündel, sagen wir mal, dass es 12 Hypotheken für $ 250,000.00 jeder. Wenn eine dieser Kredite in Verzug, so ist normalerweise Verhältnis 1 von 12 sein. Wenn ein Jumbo-Anleihe Bundle verkauft wird, dass drei Millionen Dollar Bündel darf nur 5.4 Darlehen. In diesem Fall, wenn einer von denen Kredite standardmäßig das Verhältnis zu erhöhen, um 1 von 4. Daher ist das Risiko größer ist für den Anleger. Je höher das Risiko, desto höher ist die Rate.

2006 Jumbo-Anleihe Grenzen

Da mit dem Wachstum des Immobilienmarktes, erhöht sich die durchschnittliche mittlere Preis der Häuser stetig während des größten Teils der Vereinigten Staaten. Ein Zuhause, das gehalten hätte konventionellen gerade vor ein paar Jahren verlangt nun einen höheren Preis. Jumbo Darlehen passen ihre Grenzen regelmäßig, um die Nachfrage der steigenden Immobilienpreise zu erfüllen. Derzeit Jumbo-Anleihe Grenze für eine Familie zu Hause ist 417.000. Immobilien in Alaska, Hawaii, Guam und die US Virgin Islands, sind die Grenzen um 50 Prozent höher.

Warum brauchen Sie das wissen?

Sobald Sie wissen, Ihr Darlehen als Jumbo-oder Super-Jumbo eingestuft wird, müssen Sie verschiedene Fragen zu stellen. Vom ersten Gespräch haben Sie mit Ihrem Kreditgeber, müssen Sie sicherstellen, dass er oder sie weiß, dass Sie benötigen einen Jumbo-oder Super-Jumbo-Anleihe. Sie müssen sich für die mindestens zwei Gutachten auf dem Grundstück, und möglicherweise die Bereitstellung von mehr Dokumentation als andere Kredit-Programme erstellt werden. Sie müssen sicherstellen, dass Ihre Kreditgeber die richtigen Ressourcen, um Ihnen kostengünstige Jumbo und Jumbo-Finanzierung hat.

Super-Jumbo-Hypotheken

Ein Kreditbetrag von über $ 1 Million wird als "Super-Jumbo"-Darlehen eingestuft. Die meisten Kreditgeber bieten keine Hypothekenmarkt Finanzierung für Super Jumbo Darlehen und einige Kreditgeber nur Super Jumbo Darlehen. Wie bei einem Jumbo-Anleihe, Anforderungen an die Dokumentation, Zinsen und Review-Prozesse sind in der Regel anders und höhere Anforderungen an Jumbo-Darlehen als "konform" Kredite, aufgrund der Menge an Geld im Spiel. Diese Art von Darlehen ist in der Regel erfordern ausgezeichnete Kredit.

Was ist in eine Kappe?

Wenn die Grenzwerte für Jumbo-Darlehen eingestellt wurden im letzten Jahr war die Decke auf den konventionellen Anleihen deutlich. Nun, "Jumbo-Status" Kicks in für Hypothekendarlehen Betrag über $ 417.000. Die Änderung wurde notwendig, weil die Immobilienpreise in den USA hatte sich seit der letzten Anpassung gestiegen. Heutzutage ist es nicht ungewöhnlich, dass Häusern 400.000 $ oder mehr kosten, auch wenn sie nicht als luxuriös. Verbraucher und Kreditgeber gleichermaßen begrüßt das neue Limit. Einige spezielle Ausnahmen für Orte wie Hawaii, wo die Lebenshaltungskosten höher ist als für noch höhere Kappen üblich-zu ermöglichen.

Strategien zur Vermeidung von Jumbo-Tarife

Da Jumbo-Darlehen höhere Raten-tragen normalerweise ein Viertel Prozent höher als bei herkömmlichen Darlehen-Verbraucher, die Kreditaufnahme einen Betrag, der nahe an der Grenze ist sind oft versuchen, herauszufinden, wie zu vermeiden Auslösung Jumbo-Status. Einige Hypothekenbanken ermöglicht es dir, aus zwei Darlehen zur gleichen Zeit-one als erste Hypothek für den Großteil des Geldes, plus eine kleine zweite Hypothek, die im Tandem mit dem ersten funktionieren wird. Zum Beispiel für einen 450.000 $ erwerben, können Sie möglicherweise zu einem herkömmlichen Darlehen verwenden, um $ 415.000 zu leihen, und dann kommen mit dem Rest durch eine kleinere zweite Hypothek für $ 35.000.

Der Zinssatz für die kleineren Darlehen wird wahrscheinlich höher sein, aber man kann es sich auszahlen, in relativ kurzer Zeit. Die Vermeidung der Jumbo-Rate auf der deutlich größeren Darlehen mehr als bezahlt für jeden zusätzlichen Kosten für das zweite Darlehen.

Während der Laufzeit eines Darlehens, gewann die Einsparungen durch die Qualifizierung für eine leicht reduzierte Rate kann sehr groß sein, Hinzufügen von bis zu Zehntausende von Dollar. Nun, das ist ein Jumbo-Ersparnis!

Haben Sie Anspruch auf einen Jumbo-Hypotheken?

Viele Kreditgeber bieten Jumbo-Hypotheken jetzt, obwohl die Anforderungen strenger als früher zu sein sind.

Jumbo Hypotheken sind Hypotheken, die größer als normal sind. Sie übertreffen die "konformen limit" – die maximale Kreditsumme, dass Fannie Mae und Freddie Mac kauft.

Das entspricht Grenze variiert je nach Standort. In den meisten Immobilienmärkten ist es $ 417.000, und jede Hypothek mehr als das ist ein Jumbo. In der teuersten Wohnungsmärkte, wie Los Angeles, jedes Haus in Höhe von mehr als 729.750 $ ist ein Jumbo. Ein paar Plätze sind dazwischen. Zum Beispiel, Seattle ist konform zu begrenzen $ 567.500 ist, eine kurze Fähre weg fahren in Port Orchard, Washington, ist es $ 475.000.

In der go-go Jahren rund 2003 bis Mitte 2007, Kreditgeber stetig lockerten ihre Standards für Jumbo-Darlehen an Kunden zu werben. Kreditnehmer leicht bekam Jumbo-Hypotheken, ohne dass die Einkommen auf ihre Kreditanträge erklärte überprüfen. Viele Kreditgeber gab Jumbo-Darlehen an Hauskäufer setzen nur 5 Prozent nach unten – zum Beispiel den Kauf einer halben Million-Dollar-Haus mit 25.000 $ nach unten, und Kreditaufnahme die restlichen $ 475.000.

Ab August 2007, Squeeze eine Gutschrift Angst Kreditgeber entfernt von der Jumbo-Markt. Jumbos allmählich zurück, aber mit strengeren Anforderungen. Um sich zu qualifizieren für einen Jumbo-Hypotheken heute, sollten Sie erwarten:

• Um eine Anzahlung von mindestens 20 Prozent für einen Kauf (oder haben mindestens 20 Prozent Eigenkapital in einer Refinanzierung).
• Um Ihren Gewinn zu dokumentieren.
• Um eine variabel verzinsliche Darlehen, weil festverzinsliche Jumbos relativ selten sind.
• Für Ihre monatlichen Hypothek Zahlung nicht mehr als 38 Prozent des Einkommens vor Steuern.

Kreditnehmer, die diese Qualifikationen erfüllen zu finden, dass die heutigen Preise attraktiv sind. Das Darlehen Angebot war für eine Eigentumswohnung mit einer Anzahlung von 25 Prozent.

Es lohnt sich, Shop rund um für einen Jumbo-Hypotheken, weil diese Darlehen nicht, sind Waren. Die meisten Jumbos heute von den großen Banken, die Kredite zu halten auf ihre Bücher anstatt sie zu veräußern kommen. Diese sogenannten "Portfolio-Darlehen" beispielhaft altmodischen Kreditvergabe, in denen die Bank Geld macht, indem sie höhere Zinsen auf Hypotheken, als sie auf die Einlagen ihrer Kunden zu zahlen.

Die Zinsen auf Einlagen sind gering heutzutage, so können Banken auf Jumbo-Hypotheken profitieren, selbst wenn sie sie zu den günstigsten Preisen anzubieten. Aber Zinssätze für Einlagen bezahlt wird irgendwann steigen. So Banken schieben Jumbo-ARMs, deren Preise steigen, wenn Zinsen für Einlagen eingezahlt gehen. Die beliebtesten Jumbos sind 5 / 1 Arme, die eine einleitende Satz, dass fünf Jahre dauert, und dann passt danach jährlich. Eine andere beliebte Option ist der 7 / 1 ARM. Wenn der Zeitraum für die Berichtigung kommt, wird die meisten der heutigen Jumbo-ARMs in Bezug auf die 1-Jahres-Libor zu bewegen, obwohl einige der Ein-Jahres-Treasury nicht indiziert werden.

Lenders sagen, dass einige der größten Namen in der Jumbo-Markt die Bank of America, ING, US Bank, GMAC Mortgage und MetLife Bank sind. Andere Haushalts-name Banken sind in der Jumbo-Markt aktiv, auch.

In den letzten zwei Jahren hat sich die größte Veränderung in Jumbo-Kredite Anzahlungen beteiligt. Es ist schwierig, eine Bank, die eine Jumbo-Anleihe mit weniger als 20 Prozent Anzahlung oder Eigenkapital wird genehmigt zu finden.