Hypothek > Variabel Verzinslichen Hypotheken

 

Eine variabel verzinsliche Hypotheken (ARM) ist ein Hypothekendarlehen, wo der Zinssatz für die Notiz periodisch angepasst ist auf einer Vielzahl von Indizes basieren. Zu den häufigsten Indizes sind die Preise auf der 1-Jahres konstant haltende Treasury (CMT) Wertpapiere, die Cost of Funds Index (COFI) und die London Interbank Offered Rate (LIBOR). Ein paar Kreditgeber ihre eigenen Kosten des Fonds als ein Index, anstatt anderen Indizes. Dies geschieht, um eine stetige Marge für die Kreditgeber, deren eigene Kosten für die Finanzierung wird in der Regel auf den Index beziehen zu gewährleisten. Folglich dürfen Zahlungen des Kreditnehmers im Laufe der Zeit mit den sich ändernden Zinssatz (alternativ die Laufzeit des Darlehens kann sich ändern) ändern.

Dies ist nicht mit dem Abschluss Zahlung Hypothek, die wechselnden Zahlungsbeträge, sondern ein fester Zinssatz bietet verwechselt werden. Andere Formen von Hypothekendarlehen sind die Zinsen nur Hypothek, die fester Zinssatz, der negative Amortisation Hypothek, und der Ballon Zahlung Hypothek. Einstellbare-Übertragungsraten Teil der Zinsrisiken aus der Kreditgeber an den Kreditnehmer. Sie können verwendet werden, wo unberechenbare Zinsen Festzinsdarlehen schwer zu bekommen zu sein. Der Kreditnehmer profitiert, wenn der Zinssatz sinkt und verliert, wenn die Zinsen steigen.

Variabel verzinslichen Hypotheken werden durch ihren Index und Grenzen der Anklage (Kappen) aus. In vielen Ländern sind variabel verzinslichen Hypotheken die Norm, und an solchen Orten kann einfach als Hypotheken bezeichnet werden.

Adjustable Rate Mortgage (ARM)

Die variabel verzinslichen Hypotheken (ARM) hat sich zu einem beliebten Haus-Finanzierung Wahl. Je nach Ihren individuellen Situation kann eine einstellbare Rate Hypothek oder ein fester Zinssatz die richtige Lösung für Sie sein. Sofern Sie nicht Hunderttausende von Dollar ausgeben müssen, stehen die Chancen haben Sie, um eine Hypothek aufnehmen, um ein Haus zu kaufen. Als Kosten für die Verlängerung der Hypothek für Sie, wird die Bank Zinsen auf einen Zinssatz basiert. Wenn Ihr Zinssatz gleich bleibt über die gesamte Laufzeit des Darlehens, haben Sie, was als ein fester Zinssatz, FRM bekannt. Auf der anderen Seite, wenn Ihr Zinssatz schwankt während der Laufzeit des Darlehens haben Sie einen variabel verzinslichen Hypotheken, ARM.

Was zieht viele Immobilienkäufer an variabel verzinslichen Hypotheken ist die geringe Anschaffungskosten der Hypothek. Die meisten ARMs starten mit einem niedrigen Zinssatz, dass Ratenzahlungen günstiger als ein fester Zinssatz in den ersten Jahren der Hypothek macht.

So genehmigen Sie Ihre Hypothek Anwendung, sieht die Bank auf ein paar Ihrer finanziellen Fakten, einschließlich Ihrer Kredit-Geschichte und Einkommen. Wenn Sie nicht über eine gute Bonität, könnten Sie für eine Hypothek mit veränderlichem Zinssatz zu qualifizieren, wenn Sie nicht für eine Festhypothek nicht qualifizieren. Für einige Hauskäufer, ist eine Hypothek mit veränderlichem Zinssatz die einzige Wahl.

Der Nachteil einer variabel verzinslichen Hypotheken ist, dass die Zahlungen im Laufe der Zeit schwanken und in der Regel zu erhöhen. Während Sie das Timing dieser Erhöhungen kennen, können Sie nicht vorhersagen, die Höhe des zu erhöhen. Wenn Ihr Einkommen nicht erhöht zu kompensieren, oder Sie reduzieren nicht Ihr Budget in anderen Bereichen, können Sie Ihre Hypothek einfach unbezahlbar. Diese unterscheidet sich drastisch von einem festen Zinssatz Hypothek, wo Sie Ihre Zahlungen gleich bleibt über die Laufzeit des Darlehens. Sie haben nie in Frage zu stellen, wenn Ihre Zahlung wird sich erhöhen.

Arten von Waffen

• Ein Hybrid-ARM ist eine Kreuzung zwischen einem festen Zinssatz Hypothek und ein ARM. Die ersten Jahre der Hypothek hat einen festen Zinssatz, die von einer einstellbaren Geschwindigkeit für den Rest der Hypothek gefolgt.
• Eine Option ARM gibt dem Kreditnehmer eine Auswahl der Zahlungsart Beträge zwischen interest-only Zahlungen oder eine Mindest-Zahlung, die unterhalb der interest-only Zahlung. Der Zinssatz für eine Option ARM Hypothek passt auf monatlicher Basis und die Zahlung auf einer jährlichen Basis.
• Mit einer Option ARM gibt es das Risiko negativer Amortisation. Dies geschieht, wenn die monatlichen Zahlungen nicht decken die Zinsen auf das Darlehen, was zu einer Erhöhung (eher zu als ab) Hypothek Gleichgewicht.
• Ein interest-only ARM ist eine, in der der Kreditnehmer macht nur Zinszahlungen auf die Hypothek.

Ist eine einstellbare Rate Hypothek richtige für Sie?

Trotz der Nachteile, gibt es Situationen, in denen eine einstellbare Rate Hypothek ist ein smarter Entscheidung. Wenn Sie planen, Ihr Haus innerhalb von fünf bis sieben Jahren veräußern sind, könnte eine einstellbare Rate Hypothek eine bessere Option sein.

Wenn Sie Ihr Einkommen im Laufe der Zeit erhöhen erwarten, könnte eine einstellbare Rate Hypothek eine gute Entscheidung sein. Sie haben den Komfort der unteren ersten Zahlungen und den Komfort zu wissen, sind Sie in der Lage, Zahlungen leisten, wenn sie zu erhöhen.

Sie sollten erwägen, die Wahl eines ARM auf der ersten unteren Hypothek Zinssatz basiert. Sie könnten nur in der Lage, die monatlichen Zahlungen auf einen niedrigeren Zinssatz Hypothek leisten. Obwohl die anfänglichen geringen Bezahlung könnte attraktiv sein, besteht die Gefahr, dass die Zinsen zu erhöhen setzen Hypothek Zahlungen außerhalb Ihres Haushalts.

Diese Art der Situation vor kurzem erfolgte in der Hypotheken-Industrie verursacht viele Hausbesitzer ihre Häuser ausgeschlossen. Einige Experten glauben, dass der drastische Anstieg der Zwangsvollstreckungen hat sich die Wirtschaft in eine Rezession schraubte.

Wenn Sie einen ARM halten, achten Sie auf eine Zins-Caps, auch genannt Entgeltobergrenzen. Diese Kappe wird eine Höchstgrenze für die Höhe der Zinsen berechnet werden können. Sie können diese Kappe zu entscheiden, ob die höchstmögliche Hypothek Zahlung ist in Ihrem Haushalt oder nicht.

Viele Kreditnehmer Abschluss einer ARM mit der Annahme, sie später in der Lage zu refinanzieren und vermeiden Sie die steigenden Hypothekenzinsen. Leider können viele Dinge passieren, dass zu verhindern Hypotheken-Refinanzierung aus geschieht. In dieser Situation ist der Kreditnehmer gezwungen, weiterhin die Zahlung der Hypothek unter den aktuellen Bedingungen.

Je nach Ihren Bedürfnissen, kann ein ARM oder nicht das Richtige für Sie. Am besten ist es, die Bedingungen einer variabel verzinslichen Hypotheken im Vergleich zu einem festen Zinssatz Hypothek zu bewerten, eine Entscheidung zu treffen.

Grundlegende Funktionen von ARMs

Die wichtigsten Grundzüge des ARMs sind:

1. Initial Zinssatz. Dies ist der Beginn Zinssatz auf einem ARM.
2. Der Zeitraum für die Berichtigung. Dies ist die Länge der Zeit, dass der Zinssatz oder Leihfrist auf einem ARM geplant ist unverändert. Die Rate wird am Ende dieses Zeitraums zurückgesetzt, und die monatliche Zahlung Darlehen wird neu berechnet.
3. Der Index-Rate. Die meisten Kreditgeber tie ARM Zinsschwankungen, Änderungen in einem Index-Rate. Lenders Basis ARM Preise auf eine Vielzahl von Indizes, wobei die gängigste Preise auf Ein-, Drei-oder Fünf-Jahres-Staatsanleihen. Ein weiteres gemeinsames Index ist die nationale oder regionale durchschnittlichen Finanzierungskosten zu Spar-und Darlehenskassen.
4. Die Marge. Dies ist die Prozentpunkte, dass die Kreditgeber den Index Rate hinzufügen, um die ARM Zinssatz zu ermitteln.
5. Zinscaps. Dies sind die Grenzen, wie viel der Zinssatz oder die monatliche Zahlung kann am Ende eines jeden Zeitraum für die Berichtigung oder über die Laufzeit des Darlehens geändert werden.
6. Erste Rabatte. Diese sind Zins-Konzessionen, die oft als Werbe-Hilfsmittel verwendet, bot das erste Jahr oder mehr einen Kredit. Sie reduzieren den Zinssatz unter dem geltenden Satz (der Index zuzüglich der Marge).
7. Negative Amortisation. Dies bedeutet, dass die Hypothek Gleichgewicht ist steigend. Dies geschieht, wenn die monatlichen Ratenzahlungen sind nicht groß genug, um all die fälligen Zinsen für die Hypothek bezahlen. Dies kann auftreten, wenn der Abfindungs-Cap in der ARM enthalten ist niedrig genug, so dass der Kapitalbetrag zuzüglich der Zinszahlung größer als die Abfindungs-Cap wird.
8. Conversion. Die Vereinbarung mit dem Kreditgeber haben eine Klausel, dass der Käufer den Arm in eine Festhypothek umwandeln zu bestimmten Zeiten erlaubt.
9. Vorkasse. Einige Vereinbarungen können den Käufer verpflichtet, besondere Gebühren oder Strafen zahlen, wenn der ARM ist aus frühen bezahlt. Vorkasse Begriffe sind manchmal verhandelbar.