Hypothek > Jumbo-Pfandbriefe

 

Jumbo Hypotheken werden verwendet, um hochpreisige Wohnungen, die größer als normale Kredite verlangen erwerben. Während sie bequem sind, sie auch kostenlos etwas höhere Zinsen. Da der Dollar-Betrag, dass ein Jumbo-Hypotheken definiert wird jedes Jahr neu definiert, ist es freibleibend.

Größer ist nicht immer besser, besonders wenn es um private Hypotheken kommt. Der Begriff "Jumbo"-Hypotheken gilt für Darlehen für außergewöhnlich hohe Dollar-Beträge. Jedes Jahr, Fannie Mae (FNMA) und Freddie Mac (FHLMC), mit der Regierung verbündete Agenturen, die Hypotheken-Markt in den USA, zu definieren, an welchem Punkt ein traditionelles Hypothek Enden, und eines Jumbo beginnt. Diese Art von Darlehen werden immer beliebter, und notwendig für die Käufer versuchen, große Mengen zu borgen, um ihre Häuser zu erwerben.

Es scheint nicht fair, dass höhere Hypotheken mit höheren Zinsen sind gesattelt, aber die wirtschaftliche Logik hinter es macht Sinn. Beide FHMA und FHLMC Kauf der Großteil der US-Hypotheken für Wohnimmobilien von Kreditgebern und dann verkaufen sie an professionelle Anleger. Sie sind zusammen, verpackt und dann auf dem Markt in ähnlicher Weise gehandelt, um den Weg Bestände an der Wall Street gehandelt. Aber Jumbo-Darlehen werden nicht so leicht wie herkömmliche Kredite an Investoren weiterverkaufen, so dass der Markt für sie ist kleiner. Als Ergebnis Kreditgeber in der Regel kostenlos mehr Interesse auf diese Hypotheken zu helfen, damit sie mehr rentabel.

Was ist ein Jumbo-Anleihe oder eines Jumbo-Hypotheken?

Ganz einfach, es ist ein Darlehen, die nicht den Richtlinien von Fannie Mae oder Freddie Mac festgesetzten Gemeinschaftsrecht nicht übereinstimmen oder übertrifft die konventionelle Darlehen zu begrenzen, wird als Jumbo Hypothekendarlehens. In den meisten Staaten sind die wohnungswirtschaftliche Darlehen, die $ 417,00 auf $ 1.000.000 übersteigen Jumbo Hypotheken berücksichtigt. Jumbo Hypotheken tragen etwas höhere Zinsen als bei herkömmlichen Home Loans. Dies liegt daran, wenn ein Darlehen an einen Investor in Bündeln von mehreren Millionen Dollar verpackt verkauft wird. Zum Beispiel könnte ein Anleger eine Anleihe kaufen Bündel, das bei 3 Millionen Dollar geschätzt wird. In diesem Bundle, sagen wir mal, dass es 12 Hypotheken für jeden $ 250,000.00. Wenn man diese Darlehen in Verzug, die Standard-Verhältnis würde 1 von 12 sein. Wenn ein Jumbo-Anleihe Bundle verkauft wird, dass 3 Millionen-Dollar-Bündel darf nur 4-5 Darlehen. In diesem Fall, wenn man diese Darlehen Standardwerte zu erhöhen, um das Verhältnis 1 von 4. Daher ist das Risiko höher für den Anleger. Je größer das Risiko, desto höher die Quote.

2006 Jumbo-Anleihe Grenzen

Da mit dem Wachstum des Wohnungsmarktes, der durchschnittliche Preis der Median Immobilien steigt stetig in den meisten Teilen der Vereinigten Staaten. Ein Haus, dass gegolten hätte konventionellen gerade vor ein paar Jahren verlangt nun einen höheren Preis. Jumbo-Darlehen anzupassen regelmäßig an ihre Grenzen, um die Nachfrage der steigenden Immobilienpreise zu erfüllen. Derzeit Großkredit Grenze für eine Familie zu Hause ist 417.000. Immobilien in Alaska, Hawaii, Guam und die US Virgin Islands, sind die Grenzen um 50 Prozent höher.

Warum brauchen Sie das wissen?

Sobald Sie wissen, Ihr Darlehen als Jumbo-oder Super-Jumbo eingestuft ist, müssen Sie verschiedene Fragen zu stellen. Vom ersten Gespräch haben Sie mit Ihren Kreditgeber, müssen Sie sicherstellen, dass er oder sie weiß, benötigen Sie einen Jumbo-oder Super-Jumbo-Anleihe. Sie müssen darauf vorbereitet sein, die mindestens zwei Gutachten auf dem Grundstück, und möglicherweise die Bereitstellung von mehr Dokumentation als andere Darlehens-Programme. Sie müssen sicherstellen, dass Ihr Darlehensgeber den richtigen Ressourcen, um Sie konkurrenzfähiges Angebot und Super-Jumbo Jumbo-Finanzierung hat.

Super Jumbo-Pfandbriefe

Ein Kreditbetrag von über $ 1 Million ist als "Super Jumbo" Darlehen eingestuft. Die meisten Kreditgeber bieten keine Residential Mortgage Finanzierung für Super Jumbo-Darlehen und einige Kreditgeber nur Super Jumbo-Darlehen. Wie bei einem Jumbo-Anleihe, die Dokumentationspflichten, Zinsen und Review-Prozesse sind in der Regel anders und anspruchsvoller am Super-Jumbo-Darlehen als "konform" Krediten aufgrund der Menge des Geldes beteiligt. Diese Art von Darlehen ist in der Regel erfordern ausgezeichnete Kreditqualität.

What's in a cap?

Wenn die Grenzwerte für Jumbo-Darlehen eingestellt wurden im letzten Jahr war die Decke auf den konventionellen Anleihen deutlich. Nun, "Jumbo-Status" für jede Tritte in Hypothekendarlehen Betrag über $ 417.000. Die Änderung wurde notwendig, weil die Immobilienpreise in den USA hatte sich seit der letzten Anpassung gestiegen. Heutzutage ist es nicht für Immobilien bis zu $ 400.000 oder mehr kosten, auch wenn sie nicht als luxuriös sind ungewöhnlich. Verbraucher und Kreditgeber gleichermaßen begrüßt das neue Limit. Einige spezielle Ausnahmen für Orte wie Hawaii, wo die Lebenshaltungskosten höher als üblich, für noch höhere Kappen ermöglichen.

Strategien zur Vermeidung von Jumbo-Preise

Weil Jumbo-Darlehen eine höhere Rate-Regel ein Viertel Prozent höher als bei herkömmlichen Darlehen-Verbraucher, die Anleihe einen Betrag, nahe der Grenze zu oft versuchen, herauszufinden, Möglichkeiten zur Vermeidung von auslösenden Jumbo-Status sind. Einige Hypothekenbanken ermöglicht es dir, aus zwei Darlehen in der gleichen Zeit-one als erste Hypothek für den Großteil des Geldes, plus eine kleine zweite Hypothek, die im Tandem mit dem ersten funktionieren wird. Zum Beispiel für einen 450.000 $ zu kaufen, können Sie möglicherweise zu einem herkömmlichen Darlehen verwenden, um $ 415.000 zu leihen, und dann kommen mit dem Rest durch eine kleinere zweite Hypothek für $ 35.000.

Der Zinssatz für die kleineren Darlehen wird wahrscheinlich höher sein, aber man kann es lohnen, in relativ kurzer Zeit. Die Vermeidung der Jumbo Steuersatz auf den deutlich größeren Darlehens mehr als bezahlt für jeden zusätzlichen Kosten für das zweite Darlehen.

Während der Laufzeit eines Darlehens, gewann die Einsparungen durch die Qualifikation für eine leicht reduzierte Rate kann riesig sein, indem bis zu zehntausenden von Dollars. Nun, da ist ein Jumbo-Ersparnis!

Sie qualifizieren sich für einen Jumbo-Hypotheken?

Viele Kreditgeber bieten Jumbo-Hypotheken jetzt, obwohl die Anforderungen strenger als sie zu sein verwendet werden.

Jumbo Hypotheken sind Wohnungsbaudarlehen, die größer als normal sind. Sie übertreffen die "konform" beschränken – die maximale Kreditsumme, dass Fannie Mae und Freddie Mac kaufen wird.

Der Grenzwert entspricht, variiert je nach Standort. In den meisten Wohnungsmärkten, ist es $ 417.000, und jede Hypothek, dass mehr als ein Jumbo. In den teuersten Immobilienmärkten, wie Los Angeles, jedes Heim Darlehen in Höhe von mehr als 729.750 $ ist ein Jumbo. Ein paar Plätze sind dazwischen. Zum Beispiel ist Seattles konformen Limit $ 567.500, eine kurze Fährfahrt entfernt, in Port Orchard, Washington, es $ 475.000 ist.

In der go-go Jahren um 2003 bis Mitte 2007, Kreditgebern stetig lockerten ihre Standards für Jumbo-Darlehen für Kunden konkurrieren. Kreditnehmer leicht verlor Jumbo Hypotheken, ohne die Erträge aus ihren Darlehen Anwendungen ausgeführt zu überprüfen. Viele Kreditgeber gab Jumbo-Kredite an Hauskäufer setzen nur 5 Prozent nach unten – zum Beispiel den Kauf eines Halb-Millionen-Dollar-Haus mit 25.000 $ nach unten, und die verbleibenden Anleihen $ 475.000.

Beginnend im August 2007 einen Kredit Kreditgeber squeeze Angst weg von der Jumbo-Markt. Jumbos allmählich zurück, aber mit strengeren Anforderungen. Um in den Genuss eines Jumbo-Hypotheken heute, sollten Sie erwarten:

• Um eine Anzahlung von mindestens 20 Prozent für einen Kauf (oder mindestens 20 Prozent Eigenkapital in einer Refinanzierung).
• Zur Dokumentation Ihres Einkommens.
• Um eine variabel verzinsliche Anleihe, weil festverzinsliche Jumbos relativ selten sind.
• Für Ihre monatlichen Hypothek Zahlung an nicht mehr als 38 Prozent des Einkommens vor Steuern.

Kreditnehmer, die diese Qualifikationen erfüllen zu finden, dass die heutigen Preise besonders attraktiv sind. Dieses Darlehen wurde für die Quote einer Eigentumswohnung mit einer Anzahlung von 25 Prozent.

Es lohnt sich, um für einen Jumbo-Hypotheken-Shop, weil diese Darlehen nicht Rohstoffen. Die meisten Jumbos heute von großen Banken, die Kredite auf ihre Bücher zu halten anstatt sie zu veräußern kommen. Diese sogenannten "Portfolio-Darlehen" exemplarisch altmodischen Kreditvergabe, in denen die Bank verdient Geld durch höhere Zinsen für Hypotheken, als sie über Einlagen ihrer Kunden zu bezahlen.

Die Zinsen auf Einlagen sind niedrig heutzutage, so können die Banken am Jumbo-Hypotheken, selbst wenn sie ihnen bieten zu günstigen Zinssätzen zu profitieren. Aber Sätze für Einlagen gezahlt wird irgendwann steigen. So Banken schieben Jumbo ARMs deren Preise steigen, wenn Sätze für Einlagen eingezahlt gehen. Die beliebtesten Jumbos sind 1.5 Arme, die einen einführenden Kurs, der fünf Jahre dauert, und dann passt danach jährlich. Eine andere beliebte Option ist die 1.7 ARM. Als Zeitraum für die Berichtigung kommt, die meisten der heutigen Jumbo Arme werden in Bezug auf die 1-Jahres-Libor zu bewegen, obwohl einige von ihnen auf die Ein-Jahres-Treasury indiziert.

Lenders sagen, dass einige der größten Namen in der Jumbo-Markt Bank of America, ING, US Bank, GMAC Mortgage Bank und MetLife sind. Andere Haushalts-Namen Banken sind in der Jumbo-Markt tätig ist, auch.

In den letzten zwei Jahren hat die größte Veränderung in der Jumbo-Kredite Anzahlungen beteiligt. Es ist schwierig, eine Bank, einen Jumbo-Anleihe mit weniger als 20 Prozent billigen wird Mitnahme-oder Eigenkapital zu finden.