Hypothek > Hypothekendarlehen

 

Eine Hypothek Darlehen ist ein Darlehen von Immobilien durch die Verwendung einer Hypothek zur Kenntnis, die die Existenz des Darlehens und die Belastung des Grundstücks Beweise, dass durch die Gewährung einer Hypothek, die das Darlehen sichert gesichert. Allerdings ist das Wort Hypothek allein, im alltäglichen Gebrauch, oft benutzt, um Hypothekendarlehen bedeuten.

Ein Hauskäufer oder Bauherr erhalten Finanzierung (Darlehen) entweder zum Kauf oder zur Sicherung gegen das Eigentum von einem Finanzinstitut, wie zB einer Bank, entweder direkt oder indirekt über Vermittler. Features von Hypothekendarlehen, wie die Höhe des Kredits, Laufzeit des Darlehens, Zinssatz, Methode der Zahlung des Darlehens, und anderen Merkmalen erheblich variieren kann.

In vielen Ländern, aber nicht alle, es ist normal für Einkäufe nach Hause, um von einem Hypothekendarlehen finanziert werden. Nur wenige Menschen haben genug Ersparnisse oder liquiden Mittel, damit diese Eigenschaft endgültiger Kauf. In Ländern, in denen die Nachfrage nach Wohneigentum ist am höchsten, starken heimischen Märkten entwickelt haben.

Grundlagen und rechtlichen Regulierung

Nach anglo-amerikanischen Sachenrecht, tritt eine Hypothek, wenn ein Eigentümer (in der Regel eine Gebühr einfache Zinsen in Objektdaten) verpflichtet sein Interesse (Recht auf Eigentum) als Sicherheit oder Sicherheit für ein Darlehen. Daher eine Hypothek eine Belastung (Begrenzung) über das Recht auf Eigentum wie eine Erleichterung wäre, sondern weil die meisten Hypotheken als Bedingung für neue Darlehen Geld auftreten, hat das Wort Hypothek geworden der Oberbegriff für ein Darlehen abgesichert durch eine solche Immobilien.

Wie bei anderen Arten von Krediten, Hypotheken haben einen Zinssatz und sollen amortisieren über einen festgelegten Zeitraum, in der Regel 30 Jahre. Alle Arten von Immobilien werden können, und sind in der Regel mit einer Hypothek gesichert und zu einem Zinssatz gewährt, die angeblich das Risiko des Kreditgebers zu reflektieren.

Beleihungswert ist der primäre Mechanismus in vielen Ländern eingesetzt, um privates Eigentum an Wohn-und Gewerbeimmobilien zu finanzieren (siehe kommerziellen Hypotheken). Obwohl die Terminologie und präzise Formen werden von Land zu Land unterscheiden können, neigen die grundlegenden Komponenten ähnlich zu sein:

• Objekt: die physische Aufenthalt finanzierte. Die genaue Form des Eigentums wird von Land zu Land variieren und können die Arten von Darlehen, die möglich sind zu beschränken.
• Hypothek: Interesse der Sicherheit des Kreditgebers in das Eigentum, die Beschränkungen für die Verwendung bzw. Entsorgung der Immobilie führen können. Einschränkungen können Anforderungen nach Hause zu Versicherungen und Hypotheken Versicherung oder auszahlen ausstehenden Schulden vor dem Verkauf der Immobilie zu erwerben.
• Darlehensnehmer: die Person, die Anleihe entweder hat oder die Schaffung einer Beteiligung an der Immobilie.
• Leihgeber: keine Kreditgeber, sondern in der Regel einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut. Lenders können auch Anleger, die ein Interesse an der eigenen durch eine Hypothek mortgage-backed-Security werden. In einer solchen Situation ist der erste Kreditgeber als Urheber der Hypothek, die dann Pakete verkauft und das Darlehen an die Investoren bekannt. Die Zahlungen aus dem Darlehensnehmer sind danach durch ein Darlehen Servicer gesammelt.
• Auftraggeber: die ursprüngliche Größe des Darlehens, das kann oder nicht gehören bestimmte andere Kosten, wie jede Kapitalbetrag zurückgezahlt wird, wird der Grundsatz in Größe gehen.
• Interesse: eine finanzielle Belastung für die Nutzung des Darlehensgebers Geld.
• Abschottung oder Rücknahme: die Möglichkeit, dass der Kreditgeber zur Abschottung hat, zurückzunehmen oder zu beschlagnahmen die Eigenschaft unter bestimmten Umständen notwendig, um ein Hypothekendarlehen, ohne diesen Aspekt ist das Darlehen wohl nicht anders als jede andere Art von Darlehen.

Viele andere spezifische Merkmale gemein sind viele Märkte, aber die oben sind die wesentlichen Merkmale. Regierungen in der Regel regulieren viele Aspekte der Hypothekenkredite, entweder direkt (durch rechtliche Anforderungen, zum Beispiel) oder indirekt (durch Verordnung der Teilnehmer oder der Finanzmärkte, wie dem Bankensektor), und oft durch staatliche Intervention (direkte Kreditvergabe durch die Regierung von staatseigenen Banken oder Sponsoring von verschiedenen Einheiten). Andere Aspekte, die eine spezifische Hypothekenmarkt können regionale, historische oder angetrieben durch spezifische Merkmale der rechtlichen und finanziellen System.

Hypothekendarlehen sind in der Regel als langfristige Darlehen strukturiert, die regelmäßige Zahlungen, für die ähnlich sind und eine Rente, berechnet nach dem Zeitwert des Geldes Formeln. Die grundlegende Anordnung würde eine feste monatliche Zahlung über einen Zeitraum von zehn bis dreißig Jahren, je nach örtlichen Gegebenheiten. In diesem Zeitraum die wichtigste Komponente des Darlehens (das ursprüngliche Darlehen) würden sich langsam bezahlt werden unten durch Abschreibungen. In der Praxis sind viele Varianten möglich und üblich weltweit und innerhalb der einzelnen Länder.

Lenders Bereitstellung der Mittel gegen das Eigentum auf den Zinsertrag zu verdienen, und im Allgemeinen Kreditvereinbarungen diese Mittel selbst (z. B. durch Entgegennahme von Einlagen oder die Ausgabe von Anleihen). Der Preis, zu dem der Kreditgeber Geld leihen wirkt sich somit auf die Kosten der Kreditaufnahme. Lenders kann auch in vielen Ländern verkaufen die Hypothekendarlehen an andere Interessenten an der Aufnahme der Strom von Barzahlungen aus der Kreditnehmer sind, oft in Form einer Sicherheit (durch eine Verbriefung). In den Vereinigten Staaten sind die größten Unternehmen die Verbriefung von Krediten Fannie Mae und Freddie Mac, die Regierung, Unternehmen gesponsert wird.

Beleihungswert wird auch zu berücksichtigen, die (vermeintliche) Risikogehalt des Hypothekendarlehens, also die Wahrscheinlichkeit, dass die Gelder zurückgezahlt werden (in der Regel als eine Funktion der Bonität des Kreditnehmers) werden, dass, wenn sie nicht zurückgezahlt werden, dem Kreditgeber können sich abzuschotten und zu schöpfen einige oder alle ihrer ursprünglichen Kapitals, und die Finanz-, Zins-und Zeitverzögerungen, dass unter bestimmten Umständen beteiligt sein können.

Hypothekendarlehen Typen

Es gibt viele Arten von Hypotheken weltweit im Einsatz, sondern mehrere Faktoren weitgehend die Merkmale der Hypothek. All diese kann je nach lokalen Regulierung und gesetzlichen Anforderungen.

• Interesse: Interesse hat, kann für die gesamte Laufzeit des Darlehens oder variabel fixiert werden, und wechseln Sie an bestimmte vordefinierte Zeiträume; der Zinssatz auch, natürlich, höher oder niedriger sein.
• Laufzeit: Hypothekarkredite in der Regel eine maximale Laufzeit, dh die Anzahl der Jahre, nachdem die eine Amortisation Darlehen wird zurückgezahlt werden. Einige Hypothekendarlehen kann keine Abschreibungen oder eine vollständige Rückzahlung der verbleibenden Saldo zu einem bestimmten Datum, oder sogar eine negative Amortisierung haben.
• Payment Menge und Häufigkeit: der Betrag pro Periode gezahlt und die Häufigkeit der Zahlungen; in einigen Fällen, den Betrag pro Periode kann sich ändern, oder der Kreditnehmer zahlen kann die Option zur Erhöhung oder Verminderung der Betrag bezahlt haben.
• Vorkasse: Einige Arten von Hypotheken können begrenzen oder einzuschränken Vorauszahlung des gesamten oder eines Teils des Darlehens oder die Zahlung einer Vertragsstrafe für den Kreditgeber für die Anzahlung.

Die beiden Grundtypen der fortgeführten Darlehen sind die festen Zinssatz Hypothek (FRM) und variabel verzinslichen Hypotheken (ARM) (auch mit variabler Verzinsung oder variabel verzinsliche Hypotheken bekannt). In vielen Ländern sind variabel verzinsliche Hypotheken der Norm und wird einfach als Hypotheken bezeichnet werden; in den Vereinigten Staaten, festverzinslichen Hypotheken sind in der Regel als Standard. Kombinationen von festem und variablem Zinssatz sind ebenfalls üblich, wobei eines Hypothekendarlehens einem festen Zinssatz für einige Zeit haben werden, und je nach dem Ende dieses Zeitraums.

In einem festen Zinssatz Hypothek, die Zahlung der Zinsen und damit periodische, bleibt für das Leben (oder Begriff) des Darlehens festgelegt. In den USA ist der Begriff in der Regel bis zu 30 Jahren (15 und 30 ist die am häufigsten), obwohl längere Laufzeiten unter bestimmten Umständen angeboten werden können. Für ein fester Zinssatz, die Zahlungen für Kapital und Zinsen nicht über die Laufzeit des Darlehens zu ändern, obwohl die Nebenkosten (z. B. Grundsteuer und Versicherung) verändern kann und.

In einer Hypothek mit veränderlichem Zinssatz ist der Zinssatz in der Regel für einen bestimmten Zeitraum festgelegt, nach denen es in regelmäßigen Abständen (zB jährlich oder monatlich) nach oben oder unten anpassen, um einige Marktindex. Common-Indizes in den USA gehören die Prime Rate, die London Interbank Offered Rate (LIBOR), und die Treasury Index (T-Bill), die anderen Indizes sind im Einsatz, sind aber weniger populär. Sie können wählen, die Hypothekendarlehen benötigen Sie, wenn die Zinsen relativ niedrig sind und bekommen es in der gesamten Darlehenslaufzeit angepasst.

Einstellbare Tarife Transfer Teil der Zinsrisiken aus der Kreditgeber dem Kreditnehmer und somit sind weit verbreitet, wo festverzinsliche Finanzierung schwierig ist, zu erhalten oder zu teuer. Da das Risiko des Kreditnehmers übertragen wird, kann die anfängliche Zinssatz von 0,5% bis 2% niedriger als die durchschnittlichen 30-jährigen festverzinslichen werden, die Größe der Preisunterschied wird zu Schulden Marktbedingungen, einschließlich der Zinskurve bezogen werden.

Darüber hinaus vertrauen Kreditgeber in vielen Märkten auf Kredit Berichte und Kredit-Scores aus ihnen abgeleitet. Je höher der Wert, desto mehr kreditwürdig des Kreditnehmers wird davon ausgegangen zu sein. Günstige Zinssätze sind für Käufer mit hohen Punktzahlen angeboten. Niedrigere Werte weisen ein höheres Risiko für die Kreditgeber, und höhere Preise werden in der Regel zu Lasten des (erwarteten) höheren Ausfallquoten Rechnung zu tragen.

Eine teilweise Tilgung oder Ballon ist eines Darlehens, wenn die Höhe der monatlichen Zahlungen berechnet werden (abgeschrieben) über einen bestimmten Begriff, aber die ausstehenden Restbetrag ist an einem gewissen Punkt hinter diesem Begriff. Diese Zahlung wird manchmal als ein Ballon Zahlung oder bullet Zahlung bezeichnet. Der Zinssatz für den Kredit ein Ballon kann entweder fest oder variabel. Die häufigste Form der Beschreibung eines Ballon-Darlehen wird der Begriff durch X in Y, wobei X die Anzahl der Jahre, über die das Darlehen abgeschrieben werden, und Y ist das Jahr, in dem der Kapitalbetrag fällig ist.

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