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Haben die Zinssätze gesenkt? Oder haben Sie erwarten, dass sie nach oben? Hat Ihre Kredit-Score verbesserte genug, so dass Sie sich für einen niedrigeren Hypothek in Betracht kommen könnten? Möchten Sie in eine andere Art der Hypothek zu wechseln?

Die Antworten auf diese Fragen beeinflussen Ihre Entscheidung, Ihre Hypothek zu refinanzieren. Aber vor der Entscheidung, müssen Sie verstehen, dass alle Refinanzierung verbunden ist. Ihr Haus können Sie Ihre wertvollsten finanziellen Vermögenswert, so dass Sie, vorsichtig zu sein bei der Auswahl eines Kreditgebers oder Makler und bestimmte Begriffe Hypothek wollen. Daran erinnern, dass, zusammen mit den potenziellen Nutzen einer Refinanzierung, gibt es auch Kosten.

Wenn Sie refinanzieren, Sie zahlen Sie Ihre bestehenden Hypothek und eine neue erstellt. Sie können sogar entscheiden, beide unter einem primären Hypotheken-und eine zweite Hypothek in ein neues Darlehen zu kombinieren. Refinanzierung können Sie, was Sie ging durch bei der Beschaffung Ihrer ursprünglichen Hypothek zu erinnern, da man viele der gleichen Verfahren auftreten können – und die gleichen Arten von Kosten – zum zweiten Mal um.

Senken Sie Ihre Zinsen

Der Zinssatz für Ihre Hypothek wird direkt an, wie viel Sie zahlen Sie Ihre Hypothek jeden Monat – in der Regel niedrigere Preise bedeuten niedrigere Zahlungen gebunden. Können Sie möglicherweise zu einem niedrigeren Satz aufgrund von Änderungen der Marktbedingungen oder wegen Ihrer Kreditkarte der Gäste hat sich verbessert. Einen niedrigeren Zinssatz kann auch ermöglichen es Ihnen, in Ihrem Home-Equity schneller zu bauen.

Anpassung Der Länge Ihrer Hypothek

Erhöhung der Laufzeit Ihrer Hypothek: Sie können eine Hypothek mit einer längerfristigen den Betrag, den Sie zahlen pro Monat reduziert werden soll. Allerdings wird dies erhöht auch die Länge der Zeit werden Sie Hypothek Zahlungen und den Gesamtbetrag, den Sie am Ende zahlen auf Interesse.

Verringerung der Laufzeit Ihrer Hypothek: kurzfristige Hypotheken – zum Beispiel, ein 15-Jahres-Hypothek statt eines 30-Jahres-Hypothek – haben in der Regel niedrigere Zinsen. Plus, Sie zahlen Sie Ihr Darlehen früher, weiter zu reduzieren Ihren gesamten Zinskosten. Der Nachteil ist, dass Ihre monatlichen Zahlungen in der Regel höher sind, weil Sie zahlen mehr der wichtigsten pro Monat.

Refinanzierung ist nicht der einzige Weg, um die Laufzeit Ihrer Hypothek zu verringern. Durch die Zahlung ein wenig mehr über die wichtigsten jeden Monat, werden Sie auszahlen das Darlehen schneller und reduzieren Sie die Laufzeit Ihres Darlehens. Z. B. Beim Hinzufügen $ 50 pro Monat, um Ihre Kapitalzahlung über die 30-Jahres-Kredit über senkt den Begriff von 3 Jahren und sparen Sie mehr als 27.000 Dollar im Interesse der Kosten.

Wandel Von Einer Variabel Verzinslichen Hypotheken Zu Einer Festhypothek

Wenn Sie eine variabel verzinsliche Hypotheken, oder mit dem Arm, Ihre monatlichen Zahlungen werden wie die Änderungen der Zinssätze ändern. Mit dieser Art von Hypothek könnte Ihre Zahlungen steigen oder fallen.

Fragen Sie sich vielleicht unwohl mit der Aussicht, dass Sie Ihre Hypothek Zahlungen bis gehen könnte. In diesem Fall sollten Sie sich überlegen, einen Wechsel zu einem Festhypothek zu geben, sich selbst etwas Ruhe des Geistes, indem er einen stetigen Zinssatz und monatliche Zahlung. Sie könnte auch ein Festhypothek lieber, wenn Sie denken, die Zinsen werden steigen werden.

Wenn Ihre monatliche Zahlung auf eine festverzinsliche Anleihe beinhaltet Escrow-Beträge für Steuern und Versicherung, die Zahlung jeden Monat konnten im Laufe der Zeit aufgrund von Änderungen der Grundsteuern, Versicherungen oder Gemeindeverband Gebühren ändern.

Sich Einen Arm Mit Besseren Konditionen

Wenn Sie zur Zeit einen Arm, wird der nächste Zinsschritt erhöhen Ihre monatlichen Zahlungen im Wesentlichen? Sie können wählen, zu refinanzieren, um einen weiteren Zweig mit besseren Konditionen zu erhalten. Beispielsweise kann das neue Darlehen beginnen zu einem niedrigeren Zinssatz. Oder das neue Darlehen kann für kleinere Zinsanpassungen oder niedriger Bezahlung Mützen, was bedeutet, dass der Zinssatz nicht einen bestimmten Betrag nicht übersteigen darf. Für weitere Informationen finden Sie auf der Verbraucher-Handbuch über Hypotheken mit variablen Zinsen.

Wenn du Refinanzierung von einem Arm zum anderen, überprüfen Sie die erste Rate und die voll-indexierte bewerten. Auch fragen, über die Geschwindigkeit Anpassungen, die Sie vielleicht über die Laufzeit des Darlehens Gesicht.

Bargeldbeschaffungsmittel Aus Dem Eigenkapital In Ihrem Hause Aufgebaut

Home Equity ist der Dollar-Wert-Differenz zwischen dem Saldo Sie schulden auf Ihre Hypothek und den Wert Ihrer Immobilie. Wenn Sie sich für einen höheren Betrag als das, was Sie schulden auf Ihr Haus zu refinanzieren, können Sie die Differenz in einen Barbetrag (dies wird als Cash-out-Refinanzierung). Sie können wählen, um dies zu tun, zum Beispiel, wenn Sie Bargeld benötigen, um Verbesserungen vornehmen zu Hause oder für die Ausbildung eines Kindes.

Denken Sie aber daran, dass, wenn Sie aus Aktien-, Sie besitzen weniger von zu Hause aus. Es wird Zeit brauchen, um Ihr Eigenkapital wieder aufzubauen. Bedeutet dies, dass, wenn Sie Ihr Haus verkaufen müssen, werden Sie nicht so viel Geld in die Tasche stecken nach dem Verkauf.

Wenn Sie erwägen, ein Cash-out-Refinanzierung, denken über andere Alternativen als gut. Sie könnten ein Shop für Home-Equity-Darlehen oder Home Equity line of credit statt. Vergleichen Sie einmal einen Home-Equity-Darlehen mit einer Cash-out-Refinanzierung zu sehen, welche ein besseres Angebot für Sie ist. Sehen, was Sie sonst noch über Home-Equity-Kreditlinien wissen.

Viele Finanzberater Vorsicht gegen Bar-out Refinanzierung für die Rückzahlung von unbesicherten Verbindlichkeiten (zb Kreditkarten) oder kurzfristige gesichertes Fremdkapital (z. B. Auto-Kredite). Möchten Sie vielleicht mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater zu sprechen, bevor Sie Bargeld-out “Refinanzierung als Schuld-Plan zur Konsolidierung.

Refinanzierung Ist, Wenn Nicht Eine Gute Idee?

Sie haben Ihre Hypothek für eine lange Zeit hatte.

Die Abschreibung Grafik zeigt, dass der Anteil der Zahlung, die zu den wichtigsten Ihres Darlehens gutgeschrieben steigt jedes Jahr, während der Anteil gutgeschrieben, das Interesse sinkt jedes Jahr. In den späteren Jahren Ihrer Hypothek, mehr Ihrer Zahlung gilt für Auftraggeber und hilft beim Aufbau Eigenkapital. Durch eine Refinanzierung Ende Ihrer Hypothek, werden Sie die Abschreibung neu zu starten, und die meisten Ihrer monatlichen Zahlung an Zinsen zahlen, und nicht wieder den Aufbau von Eigenkapital gutgeschrieben.

Ihre aktuelle Hypothek hat Vorfälligkeitsentschädigungen in Höhe

Eine Vorauszahlung Strafe ist eine Gebühr, dass die Kreditgeber, wenn Sie Ihr Hypothekendarlehen zahlen früh, einschließlich der Kosten für die Refinanzierung könnte. Wenn du Refinanzierung mit der gleichen Kreditgeber fragen, ob die Anzahlung Strafe verzichtet werden kann. Sie sollten sorgfältig prüfen, die Kosten für alle Vorfälligkeitsentschädigungen in Höhe gegen die Einsparungen erwarten Sie von Refinanzierung zu erhalten. Zahlung einer Vorauszahlung Strafe wird die Zeit erhöht wird, um den Break-even, wenn Sie sich für die Kosten der Refinanzierung und die monatlichen Einsparungen erwarten Sie zu gewinnen Konto.

Sie planen, von zu Hause aus in den nächsten Jahren bewegen.

Die monatlichen Einsparungen gewonnenen niedrigere monatliche Zahlungen können nicht über die Kosten der Refinanzierung – ein Break-Even-Berechnung wird Ihnen helfen, festzustellen, ob es sich lohnt, zu refinanzieren, wenn Sie planen, in naher Zukunft zu verschieben.

Sie Sind Berechtigt, Zu Refinanzieren?

Bestimmung Ihrer Berechtigung zur Refinanzierung ist ähnlich wie das Genehmigungsverfahren, die Sie ging durch Ihre erste Hypothek. Ihr Darlehensgeber halten wird Ihr Einkommen und Vermögen, Kredit-Score, andere Schulden, den aktuellen Wert der Immobilie, und der Betrag, den Sie wollen zu leihen. Wenn Ihr Kredit-Score verbessert hat, können Sie in der Lage sein, ein Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Auf der anderen Seite, wenn Ihr Kredit-Score ist heute niedriger, als wenn Sie Ihre aktuelle Hypothek bekommen, müssen Sie unter Umständen einen höheren Zinssatz auf ein neues Darlehen zu zahlen.

Die Darlehensgeber werden Blick auf die Höhe des Darlehens Anfrage und Sie den Wert Ihres Hauses, bestimmt von der Bewertung. Wenn der Kredit-to-Value (LTV) nicht in ihre Kreditvergabe Richtlinien fallen, dürfen sie nicht bereit sein, ein Darlehen, oder sie kann Ihnen ein Darlehen mit weniger günstigen Bedingungen als Sie schon haben.

Gehäuse, wenn die Preise fallen, kann zu Hause nicht so viel wert, wie Sie auf die Hypothek zu verdanken. Auch wenn zu Hause die Preise gleich bleiben, wenn Sie ein Darlehen, das eine negative Amortisierung umfasst haben (wenn Ihre monatliche Zahlung ist weniger als die Zinsen, du schuldest, der nicht gezahlten Zinsen ist der Betrag, den Sie zu verdanken hat), können Sie mehr über Ihre Hypothek als schuldig Sie ursprünglich ausgeliehen werden. Wenn dies der Fall ist, könnte es für Sie schwer zu refinanzieren.

Was Kosten Refinanzieren?

Es ist nicht ungewöhnlich, um 3 Prozent auf 6 Prozent des ausstehenden bei der Refinanzierung zu zahlen. Diese Kosten sind zusätzlich zu den Vorfälligkeitsentschädigungen oder sonstige Kosten zahlen sich aus alle Hypotheken haben Sie vielleicht.

Refinanzierung Gebühren variieren von Staat zu Staat und Kreditgeber zu Kreditgeber. Hier sind einige typische Gebühren und die durchschnittlichen Kosten reicht Sie am ehesten zu zahlen, wenn die Refinanzierung. Für weitere Informationen über die Beilegung oder Schließung Kosten finden Sie im Leitfaden für den Verbraucher die Abrechnungskosten.

Können Sie eine Kopie Ihrer Siedlung Kosten Papiere (fragen Sie das HUD-1-Form) einen Tag im Voraus von Ihrer Anleihe Schließung. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, die Dokumente zu überprüfen und überprüfen Sie die Bedingungen.

• Anmeldegebühr. Diese Gebühr deckt die erste für die Bearbeitung Ihres Darlehens Anfrage und Prüfung Ihrer Kredit-Bericht. Wenn Ihr Kredit abgelehnt wird, haben Sie immer noch auf diese Gebühr zu zahlen.
• Kreditbearbeitung Gebühr. Das sind kostenfrei vom Kreditgeber oder Makler zu bewerten und Ihre Hypothekendarlehen vorzubereiten.
• Punkte. Ein Punkt entspricht 1 Prozent der Höhe Ihrer Hypothek. Es gibt zwei Arten der Punkte, die Sie zu zahlen. Der erste ist Darlehens-discount Punkte, eine einmalige Gebühr zu zahlen, den Zinssatz Ihres Darlehens zu verringern. Sekunden, einige Kreditgeber und Maklern auch aufladen Punkte, um Geld für den Kredit zu verdienen. Die Anzahl der Punkte, die Sie zahlen mit dem lender.the Länge der Zeit, die Sie behalten die Hypothek können Sie ermitteln, ob es sinnvoll ist, um Punkte im Vorfeld zu bezahlen, um Ihr Interesse zu senken erwarten ausgehandelt werden. Im Gegensatz zu Punkten auf Ihrer ursprünglichen Hypothek bezahlt Punkten bezahlt zu refinanzieren können nicht in vollem Umfang abzugsfähig sein auf Ihre Steuern im Jahr sind sie bezahlt. Check mit dem Internal Revenue Service zu finden, die aktuellen Vorschriften für den Abzug Punkte.
• Bewertung Gebühr. Diese Gebühr zahlt für die Beurteilung von zu Hause aus, um die Kreditgeber, dass die Immobilie wert ist mindestens so viel wie der Kreditbetrag zu gewährleisten. Einige Kreditgeber und Vermittler umfassen die Beurteilung Gebühr als Teil der Anmeldegebühr. Sie sind eine Kopie der Prüfung berechtigt, aber Sie müssen die Kreditgeber danach fragen. Wenn du Refinanzierung und Sie eine aktuelle Beurteilung war, können Sie überprüfen, um festzustellen, ob der Kreditgeber die Forderung wird nach einer neuen Bewertung zu verzichten.
• Prüfungsgebühr. Der Kreditgeber kann eine Termite Untersuchung verlangen und eine Analyse des baulichen Zustandes der Immobilie durch einen Eigenschaften-Inspektor, Ingenieur oder Berater. Kreditgeber kann einen septischen System zu testen und ein Wasser-Test zu verlangen, dass der Brunnen und Wasser-System wird eine ausreichende Versorgung mit Wasser für das Haus aufrecht zu erhalten. Ihr Zustand kann zusätzliche, besondere Kontrollen (z. B. Schädlingsbekämpfung Inspektionen in den südlichen Staaten).
• Anwalt Rezension / Schließen Gebühr. Der Kreditgeber wird in der Regel kostenlos für Sie Gebühren an den Rechtsanwalt geleisteten oder Firma, die das Closing für den Darlehensgeber führt.
• Hauseigentümer-Versicherungen. Ihr Darlehensgeber wird verlangen, dass Hausbesitzer Versicherungspolice haben (manchmal auch als Gefahr für Versicherungen) in Kraft zu Siedlung. Die Politik schützt vor körperlichen Schäden am Haus durch Feuer, Wind, Vandalismus und andere Ursachen von Ihrem versichert. Diese Politik wird sichergestellt, dass der Kreditgeber die Investitionen geschützt werden, auch wenn das Haus ist zerstört werden. Mit Refinanzierung kann, müssen Sie lediglich nachweisen, dass Sie eine Politik Wirkung haben. FHA, rds oder va Gebühren oder PMI. Diese Gebühren können für Darlehen, die von Bund Gehäuse Programme, wie zb Darlehen, die von der Federal Housing Administration (FHA) oder die Entwicklung des ländlichen Raums Services (RDS) und Darlehen, die von der Abteilung für Veteranen garantiert Angelegenheiten (va), sowie Versicherte Versicherten erforderlich sein herkömmlichen Darlehen Versicherten durch private Hypothek Versicherung (PMI). Versicherten Darlehen und Bürgschaft Programme in der Regel, wenn der Betrag, den Sie Kreditaufnahme mehr als 80% des Wertes der Immobilie. Staatlichen und privaten Hypothek Versicherung zur Deckung der Kreditgeber das Risiko, dass Sie nicht machen den Kredit-Zahlungen.
• Titelsuche und Versicherungs-Titel. Diese Gebühr deckt die Kosten für die Benutzer der Eigenschaft Datensätze, um sicherzustellen, dass Sie der rechtmäßige Eigentümer sind und für liens zu überprüfen. Titel Versicherungsschutz besteht für den Kreditgeber gegen Fehler in den Ergebnissen des Titels suchen. Wenn ein Problem auftritt, deckt die Versicherung des Kreditgebers Investition in Ihre Hypothek. Fragen, das Unternehmen die Durchführung des aktuellen Titels Versicherung, was es kosten würde, die Politik für ein neues Darlehen Neuauflage. Dadurch kann Ihre Kosten.
• Umfrage erhoben. Kreditgeber verlangen eine Umfrage, um die Lage von Gebäuden und Verbesserungen auf dem Land zu bestätigen. Einige Kreditgeber verlangen eine komplette (und teurer)-Umfrage, um sicherzustellen, dass das Haus und andere Strukturen sind rechtlich, wo Sie sagen, sie sind. Sie können nicht auf diese Gebühr, wenn eine Umfrage kürzlich für Ihre Immobilie durchgeführt bezahlen.
• Vorauszahlung Strafe. Einige Kreditgeber erheben eine Gebühr, wenn Sie aus Ihrer bestehenden Hypothek bezahlen früh. Darlehen Versicherten oder vom Bund garantiert der Regel nicht enthalten Vorfälligkeitsentschädigungen in Höhe und einige Kreditgeber, wie Bundes-Kreditgenossenschaften, können keine Vorfälligkeitsentschädigungen. Auch einige Staaten verbieten, diese Gebühr.

Was No-Cost Refinanzierung?

Kreditgeber oft definieren no-cost Refinanzierung anders, so werden Sie sicher über die spezifischen Voraussetzungen von jedem Darlehensgeber angeboten zu fragen. Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten, die Zahlung zu vermeiden up-front Gebühren.

Die erste ist eine Vereinbarung, bei denen der Kreditgeber umfasst die Schließung Kosten, Gebühren, die sie aber einen höheren Zinssatz. Sie werden diesen höheren Satz zahlen für die gesamte Laufzeit des Darlehens.

Fragen Sie den Kreditgeber oder Vermittler für einen Vergleich der “Up-front Kosten, Principal, bewerten und Zahlungen mit und ohne diese Rate Trade-off.

Das zweite ist, wenn Refinanzierung Gebühren enthalten sind (in oder finanziert werden in gerollt) Ihres Darlehens, sie werden Teil der wichtigsten Sie leihen. Weile werden Sie nicht verpflichtet, Bargeld bis vor bezahlen, wird stattdessen am Ende die Rückzahlung dieser Gebühren mit Zinsen über die Laufzeit Ihres Darlehens.

Wenn Kreditgeber eine no-cost Darlehen anbieten, können sie eine Vorauszahlung Strafe sind für Sie aus der Refinanzierung in den ersten Jahren des Darlehens zu verhindern. Fragen Sie den Kreditgeber bietet ein kostenloses Darlehen für alle Gebühren und Sanktionen zu erklären, bevor Sie mit diesen Bedingungen einverstanden.

Wie Berechnen Sie Den Break-Even-Zeit?

Benutzen Sie den Schritt-für-Schritt-Arbeitsblatt unten, um Ihnen einen Anhaltspunkt für die Zeit es dauert, bis Ihre Refinanzierungskosten zu erholen, bevor Sie von einem niedrigeren Zinssatz Hypothek profitieren. Beispiel geht von einem $ 200.000, 30-Jahres-Festhypothek bei 5% und eine aktuelle Kredit zu 6%. Die Gebühren für das neue Darlehen sind $ 2.500 in bar bei der Abschlussveranstaltung bezahlt.

Berechnung der finanziellen Vorteile der Refinanzierung in ein, zwei oder drei Jahren. Hat den Vorteil, im Vergleich zu Ihren Plänen für einen Aufenthalt in Ihrem Haus?

Wenn Sie im Haus bleiben, bis Sie die Hypothek bezahlen planen, sollten Sie auch auf die gesamten Zinsen schauen Sie unter den alten und neuen Krediten zu bezahlen.

Sie wollen auch die Equity-Aufbau in beide Kredite zu vergleichen. Wenn Sie Ihre aktuelle Darlehen für eine Weile gehabt haben, geht mehr Ihrer Zahlung auf die Hauptforderung, helfen Sie bauen Eigenkapital. Wenn Ihre neue Anleihe hat eine Laufzeit, die länger ist als die Restlaufzeit auf Ihrer bestehenden Hypothek, weniger der ersten Zahlungen für die wichtigste gehen, Verlangsamung der Equity-Aufbau in Ihrem Hause.